Страхование СМР: что покрывает

Страхование строительно-монтажных рисков (СМР) защищает участников строительных споров в Москве и по всей стране от внезапной гибели или повреждения объекта во время работ, а также от претензий третьих лиц, которым стройка причинила вред. Полис обычно покрывает строящийся объект, материалы и оборудование на площадке, иногда строительную технику и гарантийный период после сдачи. Он не оплачивает исправление собственного брака подрядчика, износ, простой и договорные неустойки, если такие риски не включены отдельно.

Обязанность застраховать объект возникает из договора строительного подряда: по статье 742 ГК РФ договор может возложить её на сторону, которая несёт риск случайной гибели или повреждения объекта. При повреждении объекта страхователь уведомляет страховщика в срок из правил страхования, сохраняет обстановку и собирает документы. Если страховщик отказал или занизил выплату, спор между компаниями после претензии рассматривает арбитражный суд. Требования по договору имущественного страхования ограничены двухлетним сроком давности по статье 966 ГК РФ.

Что покрывает полис СМР: объект, ответственность, техника

Полис строительно-монтажных рисков обычно состоит из разделов. Набор разделов выбирает страхователь, и от этого выбора зависит, что будет оплачено при происшествии.

Раздел об имуществе

Основное покрытие относится к объекту строительства: конструкциям, уже выполненным работам, материалам и оборудованию, предназначенным для монтажа и находящимся на площадке. Страховыми событиями называют пожар, удар молнии, взрыв, затопление, бурю, обрушение грунта, падение предметов, противоправные действия третьих лиц, а также ошибки персонала при производстве работ. Страховая сумма обычно соответствует полной стоимости работ по договору и увеличивается при подписании дополнительных соглашений.

Раздел об ответственности перед третьими лицами

Второе покрытие защищает от требований соседей стройки и других лиц, не участвующих в договоре. Вибрация повредила соседнее здание, кран задел коммуникации, обломки упали на чужой автомобиль. Страховщик выплачивает возмещение пострадавшему в пределах лимита, если ответственность страхователя подтверждена.

Строительная техника и временные сооружения

Краны, экскаваторы, опалубка, бытовые городки, временные сети страхуют либо отдельным разделом полиса СМР, либо самостоятельным договором. Если техника не указана, её повреждение при обрушении котлована оплачено не будет, даже когда сам объект застрахован.

Гарантийный период

Расширенное покрытие на период гарантии защищает от ущерба, который подрядчик причинил объекту при выполнении гарантийных обязательств или который возник после сдачи из-за событий периода строительства. Такое расширение оформляют прямо, с указанием срока.

Дополнительные расходы

Полис может включать расходы на расчистку площадки после происшествия, на срочную доставку материалов, на сверхурочную работу для восстановления. Без отдельного условия эти расходы страховщик не оплачивает.

Кто страхует объект по договору подряда и кто получает выплату

Распределение риска между сторонами подряда определяет, кому выгоден полис и кто его оплачивает. Ошибки здесь становятся причиной споров уже после аварии.

Риск до приёмки

По общему правилу статьи 741 ГК РФ риск случайной гибели или повреждения объекта строительства до его приёмки заказчиком несёт подрядчик. Поэтому в большинстве договоров страховать объект обязан подрядчик. Договор может распределить риск иначе, и тогда меняется и обязанность страхования.

Условия договора о страховании

Договор подряда указывает, кто страхует, какие риски, на какую сумму, в пользу кого и на какой срок. Хорошо прописанное условие называет минимальный перечень рисков, допустимую франшизу и требование представить заказчику копию полиса до начала работ. Если условия расплывчатые, заказчик позже заявит, что полис не соответствует договору.

Выгодоприобретатель

Выплата поступает тому, кто указан выгодоприобретателем. Это может быть заказчик, подрядчик или банк, финансирующий стройку. Если выгодоприобретателем назначен заказчик, а восстанавливать объект обязан подрядчик, стороны заранее договариваются, как деньги дойдут до того, кто несёт расходы.

Субподрядчики

Генеральный подрядчик часто страхует весь объект с включением субподрядчиков в число застрахованных лиц. Если субподрядчики не включены, страховщик после выплаты вправе предъявить к виновному субподрядчику требование в порядке суброгации по статье 965 ГК РФ.

Срок действия полиса

Полис СМР привязан к сроку строительства. Начало покрытия совпадает с началом работ или с выгрузкой материалов на площадку, окончание — с подписанием акта приёмки объекта или с датой, указанной в полисе. Если сроки работ сдвинулись, страхователь заранее согласует со страховщиком продление. Происшествие на следующий день после окончания срока полиса оплачено не будет, даже если объект ещё не сдан.

Госконтракты

В контрактах по 44-ФЗ и 223-ФЗ заказчик нередко включает требование о страховании в проект контракта. Подрядчик, не застраховавший объект в установленный срок, получает претензию и рискует штрафом по условиям контракта.

Исключения из покрытия, о которые спотыкаются подрядчики

Исключения перечислены в правилах страхования и в самом полисе. Большинство отказов страховщиков основано именно на них, поэтому их читают до подписания, а не после происшествия.

Типовые исключения и как их учитывать

Нарушение технологии и норм

Многие правила освобождают страховщика, если ущерб вызван сознательным нарушением строительных норм или технологии. Страховщик обязан доказать, что нарушение было и что именно оно вызвало ущерб. Записи в журналах работ и исполнительная документация здесь становятся главными доказательствами страхователя.

Умысел и грубая неосторожность

Статья 963 ГК РФ освобождает страховщика от выплаты, если ущерб наступил вследствие умысла страхователя или выгодоприобретателя. Освобождение при грубой неосторожности возможно только в случаях, прямо предусмотренных законом. Страховщики иногда ссылаются на грубую неосторожность без оснований, и такой отказ оспаривается.

Общие исключения

По статье 964 ГК РФ, если договор не говорит иное, страховщик освобождается от выплаты при ущербе от ядерного взрыва и радиации, военных действий, гражданской войны и беспорядков, а также от изъятия имущества по распоряжению государственных органов. Террористические акты в полисах СМР обычно регулируются отдельной оговоркой.

Испытания и пусконаладка

Повреждение оборудования при комплексном опробовании покрывается только в течение периода испытаний, указанного в полисе. Если испытания затянулись, а срок не продлили, ущерб окажется за пределами покрытия.

Порядок действий при повреждении объекта и получение выплаты

Порядок урегулирования убытка описан в правилах страхования. Нарушение порядка даёт страховщику повод отказать или затянуть выплату.

Первые сутки

• принять меры к уменьшению ущерба: отключить сети, укрепить конструкции, откачать воду;
• вызвать компетентные службы: МЧС при пожаре, полицию при хищении или повреждении третьими лицами, аварийные службы сетей;
• уведомить страховщика способом и в срок, указанными в правилах;
• зафиксировать повреждения на фото и видео с привязкой к осям и отметкам;
• не разбирать поврежденные конструкции до осмотра представителем страховщика, если это не угрожает безопасности.

Уведомление и последствия просрочки

Статья 961 ГК РФ обязывает страхователя незамедлительно сообщить о страховом случае. Если уведомление опоздало, страховщик вправе отказать. Отказ неправомерен, когда страхователь докажет, что страховщик своевременно узнал о событии другим путём или что отсутствие сведений не повлияло на обязанность платить. Уведомление направляют письменно и сохраняют подтверждение отправки.

Документы для выплаты

• заявление о страховом событии;
• полис и правила страхования, договор подряда и дополнительные соглашения;
• акт о происшествии, подписанный представителями подрядчика, заказчика и технического надзора;
• справки компетентных органов;
• выписки из общего и специальных журналов работ;
• акты выполненных работ на повреждённую часть объекта;
• смета или калькуляция на восстановление;
• документы о расходах на уменьшение ущерба.

Осмотр и сюрвейер

Страховщик направляет своего представителя или независимого сюрвейера. Страхователь участвует в осмотре, требует отражения своих замечаний и получает копию акта. Если страховщик затягивает осмотр, страхователь письменно фиксирует необходимость срочных восстановительных работ и предупреждает, что продолжит их после фотофиксации.

Решение страховщика

Срок рассмотрения заявления установлен правилами страхования. По его истечении страховщик выплачивает возмещение, отказывает мотивированным письмом или запрашивает дополнительные документы. Повторные запросы без новых оснований — признак затягивания, который фиксируют в переписке.

Франшиза, лимиты и расчёт суммы возмещения

Даже бесспорный страховой случай редко оплачивается в размере всех затрат. Сумму уменьшают условия полиса, которые стоит понимать заранее.

Франшиза

Франшиза — часть ущерба, которую страхователь несёт сам. Она бывает условной, когда ущерб меньше франшизы не оплачивается, а больше оплачивается полностью, и безусловной, когда франшиза вычитается из любой выплаты. Для отдельных рисков, например стихийных бедствий или испытаний, полис может устанавливать повышенную франшизу.

Лимиты по разделам и событиям

Полис устанавливает общую страховую сумму и лимиты: на одно событие, на расходы по расчистке, на ответственность перед третьими лицами. Если ущерб превысил лимит, разницу страхователь взыскивает уже с виновного, а не со страховщика.

Неполное страхование

Если страховая сумма меньше действительной стоимости объекта, по статье 949 ГК РФ возмещение уменьшается пропорционально, если договор не предусматривает иное. Такая ситуация возникает, когда стоимость работ выросла по дополнительным соглашениям, а страховую сумму не увеличили.

Что входит в ущерб

В расчёт включают стоимость восстановления повреждённых работ до состояния перед событием, включая материалы, демонтаж и монтаж. Улучшения сверх прежнего состояния не оплачиваются. Расходы на уменьшение ущерба страховщик возмещает по статье 962 ГК РФ, даже если меры оказались безуспешными, при условии, что они были необходимы.

Споры со страховщиком и между сторонами подряда

Споры вокруг страхования СМР развиваются по двум линиям: страхователь против страховщика и стороны подряда друг против друга. Нередко они идут одновременно.

Отказ или занижение выплаты

Страхователь направляет страховщику претензию с расчётом и документами. По части 5 статьи 4 АПК РФ спор между организациями передают в арбитражный суд после соблюдения претензионного порядка, по общему правилу через тридцать календарных дней после направления претензии, если закон или договор не устанавливает иной срок. В Москве такие иски рассматривает Арбитражный суд города Москвы, если договор не определил иную подсудность.

Доказательства в споре со страховщиком

Центральным доказательством становится заключение о причинах события и размере ущерба. Страхователь получает внесудебное заключение специалиста, а при споре в суде ходатайствует о судебной строительно-технической экспертизе. Вопросы ставят о причине повреждения, его связи с заявленным событием и стоимости восстановления.

Спор заказчика и подрядчика

Заказчик требует от подрядчика восстановить повреждённый объект за свой счёт, подрядчик ссылается на полис и ждёт выплаты. Если полис не оформлен или не соответствует договору, заказчик взыскивает с подрядчика убытки, а иногда расторгает договор. Если полис есть, но выплату получил заказчик как выгодоприобретатель, подрядчик требует зачесть её в стоимость восстановительных работ.

Переговоры до суда

Часть разногласий со страховщиком снимается на стадии претензии: страхователь представляет недостающие документы, контррасчёт ущерба, заключение собственного специалиста. Страховщики нередко пересматривают сумму, когда видят обоснованный расчёт и готовность идти в суд. Итог переговоров фиксируют письменно: в соглашении указывают сумму, срок выплаты и то, закрывает ли она все требования по событию.

Суброгация

Страховщик, выплативший возмещение, получает право требования к лицу, ответственному за убыток. Это может быть субподрядчик, поставщик, проектировщик или сам подрядчик, если выгодоприобретателем был заказчик. Ответчик по суброгационному иску оспаривает причину события, размер ущерба и собственную вину.

Сроки

Иск к страховщику по имущественному страхованию предъявляют в пределах двух лет по статье 966 ГК РФ. Требования, связанные со страхованием ответственности за вред третьим лицам, подчинены общим правилам о давности. Течение срока считают от момента, когда страхователь получил отказ или когда выплата должна была поступить по правилам.

Советы при заключении договора страхования СМР

Большинство проблем при выплате закладывается на этапе выбора полиса и согласования условий договора подряда. Проверку делают до начала работ.

Перед подписанием договора подряда

• сопоставьте условие о страховании с распределением риска по договору;
• зафиксируйте перечень рисков, минимальную страховую сумму и предельную франшизу;
• определите выгодоприобретателя и порядок передачи выплаты тому, кто восстанавливает объект;
• предусмотрите обязанность увеличивать страховую сумму при росте цены работ.

При выборе полиса

• запросите правила страхования целиком, а не только полис;
• проверьте оговорки о дефектах, проектных ошибках, испытаниях, гарантийном периоде;
• включите субподрядчиков в число застрахованных лиц;
• уточните срок уведомления о событии и требования к документам.

В ходе строительства

• ведите журналы работ полно и своевременно;
• сообщайте страховщику о существенном изменении риска, например о продлении сроков или изменении технологии, как требует статья 959 ГК РФ;
• храните фотофиксацию этапов работ: она помогает доказать состояние объекта до события.

При происшествии

• действуйте по правилам страхования, а не по устной договорённости с агентом;
• ведите переписку письменно;
• при отказе получайте мотивированный ответ и не затягивайте с претензией.

Адвокат поможет проверить условие о страховании в договоре подряда и правила страховщика до подписания, собрать документы по страховому случаю, подготовить претензию и иск к страховщику или выстроить позицию в споре с контрагентом и по суброгационному требованию. Для оценки подготовьте договор подряда, полис с правилами, акт о происшествии и переписку со страховщиком.

Основной канал связи с адвокатом — электронная почта sporystroitelnye@gmail.com