Отказ страховой в выплате: действия

Отказ страховой в выплате по полису строительно-монтажных рисков можно оспорить: сначала запросить письменное обоснование и материалы урегулирования, затем направить страховщику мотивированную претензию, а при повторном отказе обратиться в арбитражный суд. На всё это у компании есть ограниченное время: по договорам имущественного страхования действует сокращённый двухлетний срок давности (статья 966 ГК РФ). Чем раньше подрядчик или заказчик разберёт основания отказа, тем больше шансов собрать доказательства, пока объект не перестроен и повреждения видны.

Страница рассчитана на строительные компании в Москве, которые страховали объект, материалы, технику или ответственность перед третьими лицами и столкнулись с отказом после аварии на площадке: обрушения опалубки, затопления котлована, пожара, повреждения смонтированного оборудования при пусконаладке, хищения материалов. Ниже описано, как разобрать письмо страховщика, что писать в претензии, как строится процесс в суде и какие ошибки страхователей встречаются чаще всего.

Разбор письма страховщика: на чём держится отказ

Первое действие после получения отказа — понять его юридическую природу. Страховщик может утверждать, что событие вообще не является страховым случаем, что оно подпадает под исключение из покрытия, что страхователь нарушил обязанности по договору или что у страховщика есть законное основание освобождения от выплаты. Каждая из этих линий опровергается разными доказательствами.

Основания освобождения страховщика перечислены в ГК РФ, и список этот закрытый. Статья 963 ГК РФ освобождает его при умысле страхователя или выгодоприобретателя, а при грубой неосторожности — только в случаях, прямо предусмотренных законом. Статья 964 ГК РФ называет военные действия, ядерный взрыв, гражданскую войну, изъятие имущества по распоряжению государственных органов, если договором не предусмотрено иное. Всё остальное должно быть прямо записано в договоре и правилах страхования как исключение.

Что запросить у страховщика

• полный текст правил страхования в редакции, действовавшей на дату заключения договора;
• акт осмотра места события и фотоматериалы, составленные представителем страховщика;
• отчёт аварийного комиссара или аджастера, если он привлекался;
• заключение специалиста, на которое ссылается отказ;
• расчёт суммы, если отказ частичный.

Правила страхования обязательны для страхователя, только если в договоре на них есть ссылка, а сам текст вручён или приложен. Это требование статьи 943 ГК РФ. Если правила не вручались и в полисе не указано, что страхователь с ними ознакомлен, опереться на исключения, которых нет в самом полисе, страховщику будет сложнее.

Отказ, замаскированный под запрос документов

Иногда страховщик не отказывает прямо, а раз за разом запрашивает новые бумаги: справки, которые невозможно получить, внутренние приказы, расчёты, не предусмотренные правилами. Срок на выплату при этом не начинает течь, а время уходит. Правила страхования обычно содержат закрытый перечень документов, которые страхователь представляет при наступлении события. Запрос сверх этого перечня можно оспорить письменно, указав, что все предусмотренные правилами документы уже переданы, и потребовав принять решение в установленный срок.

Полезно вести реестр переданных документов: дата, способ передачи, перечень приложений, кто принял. В суде этот реестр показывает, что страхователь исполнил свои обязанности, а затягивание лежит на страховщике. Без него спор превращается в выяснение, какие бумаги и когда были направлены.

Частые основания отказа по строительным рискам и ответы на них

Отказы по полисам строительно-монтажных рисков повторяются из дела в дело. Это позволяет заранее понять, на какие обстоятельства страховщик обратит внимание и какие документы ему противопоставить. Ниже собраны самые распространённые основания.

Отдельно стоит сказать о недостраховании. Статья 949 ГК РФ предусматривает, что при страховой сумме ниже страховой стоимости возмещение выплачивается пропорционально, если договором не предусмотрено иное. Для строительных объектов страховая сумма обычно привязана к сметной стоимости работ, которая растёт по ходу стройки. Если подрядчик не увеличивал страховую сумму по мере роста объёмов, страховщик снизит выплату. Проверить нужно расчёт: какая стоимость взята за страховую и на какую дату.

Исключение по дефектам и «оговорка о последствиях»

В полисах строительно-монтажных рисков почти всегда есть оговорка о дефектах проектирования, материалов и исполнения. Её редакции отличаются. В узкой редакции страховщик не платит только за исправление самого дефектного элемента, а повреждение остальных конструкций, вызванное этим дефектом, покрывается. В широкой редакции исключаются и последствия. Страховщики при отказе часто ссылаются на исключение, не уточняя, какая редакция действует, и это первое, что стоит проверить.

Претензия страховщику: содержание и сроки

Для споров между организациями действует обязательный досудебный порядок. Часть 5 статьи 4 АПК РФ разрешает обращаться в арбитражный суд по денежному требованию только после направления претензии и истечения тридцати календарных дней, если договор или закон не предусматривают иной срок. Правила страхования иногда устанавливают собственный порядок рассмотрения претензий, и его тоже нужно соблюсти.

Структура претензии по отказу в выплате

1. Реквизиты договора страхования, описание застрахованного объекта и периода страхования.
2. Описание события: дата, место, что именно повреждено, как и когда страховщик был уведомлён.
3. Перечень документов, переданных страховщику, с датами передачи.
4. Разбор каждого довода отказа со ссылкой на условия полиса, правила и нормы главы 48 ГК РФ.
5. Расчёт требуемой суммы с подтверждающими документами: сметой на восстановление, актами, счетами.
6. Требование выплатить возмещение в конкретный срок и предупреждение о взыскании процентов за просрочку и судебных расходов.

К претензии прикладывают заключение независимого специалиста о причине события, если оно есть, а также переписку со страховщиком. Если отказ построен на техническом выводе, без собственного заключения спорить с ним в претензии бессмысленно: страховщик просто повторит прежнюю позицию.

Параллельный канал: обращение в Банк России

Страховые компании находятся под надзором Банка России. Жалобу на нарушение порядка урегулирования, например на затягивание сроков, непредоставление документов или отказ без указания оснований, можно подать через интернет-приёмную регулятора. Банк России не взыщет выплату и не решит спор по существу, но проверка дисциплинирует страховщика и иногда ускоряет пересмотр дела. Механизм финансового уполномоченного создан для граждан, поэтому строительным компаниям остаётся претензия и суд.

Иск о взыскании страхового возмещения в арбитражном суде

Иск к страховщику о выплате по полису строительно-монтажных рисков подаётся в арбитражный суд по общим правилам подсудности — по адресу ответчика либо по месту филиала, если договор заключён через филиал. Для страховых компаний, зарегистрированных в Москве, это Арбитражный суд города Москвы. Его решения обжалуются в Девятый арбитражный апелляционный суд, далее — в Арбитражный суд Московского округа.

Что входит в исковые требования

• сумма страхового возмещения в пределах страховой суммы за вычетом франшизы;
• проценты за просрочку денежного обязательства на основании статьи 395 ГК РФ либо неустойка, если она установлена договором;
• расходы на досудебное заключение специалиста;
• судебные расходы, включая госпошлину и оплату представителя.

Сокращённый срок давности требует внимания. Двухлетний срок из статьи 966 ГК РФ по сложившейся практике отсчитывается с момента, когда страхователь узнал об отказе или когда истёк установленный правилами срок на выплату. Если правила предусматривают длительный срок урегулирования, а страховщик молчит, ждать до последнего не стоит: момент начала течения срока будут оспаривать.

Экспертиза как центр процесса

Почти любой спор о выплате по строительному риску сводится к причине события. Был ли разрыв трубопровода внезапным или результатом коррозии, вызвано ли обрушение дефектом проекта или ошибкой монтажа, повреждено ли оборудование при пусконаладке или пришло с заводским браком. Суд назначает судебную экспертизу по статье 82 АПК РФ, и сторонам важно правильно сформулировать вопросы.

Типовые вопросы эксперту: какова причина повреждения; является ли событие внезапным и непредвиденным; какие конструктивные элементы повреждены непосредственно, а какие — в результате развития аварии; какова стоимость восстановительных работ на дату события. Последний вопрос лучше ставить отдельно от вопроса о причинах, иначе эксперт посчитает только то, что сочтёт страховым.

Частичная выплата: спор о сумме, а не об основании

Нередко страховщик признаёт случай страховым, но платит заметно меньше расходов на восстановление. Причины типовые: применён износ к материалам и конструкциям, исключены накладные расходы и сметная прибыль, не учтены демонтаж и вывоз повреждённых элементов, цены взяты по устаревшей сметной базе. Каждую из этих позиций нужно сверить с правилами страхования. Если правила не предусматривают вычета износа для строящегося объекта, такой вычет оспаривается.

В споре о размере выплаты истец представляет локальный сметный расчёт на восстановление, составленный по той же методике, что и сметная документация объекта, а также фактические затраты: договоры с исполнителями восстановительных работ, акты, платёжные поручения. Суд сопоставляет их с расчётом страховщика и, если расхождение существенное, назначает экспертизу только по стоимости.

Как обычно складываются споры о выплате по строительным рискам

Ситуация первая. На объекте в Москве при подготовке котлована ливень затопил выемку, повредив шпунтовое ограждение и часть смонтированных конструкций. Страховщик отказал, сославшись на нарушение технологии водоотлива. Подрядчик представил журнал работ, где отражены насосы в работе, и данные метеослужбы о количестве осадков. В подобных спорах решающим оказывается заключение эксперта о том, мог ли исправный водоотлив справиться с таким объёмом воды. Нарушение технологии само по себе основанием освобождения не является, если правила не называют его прямым исключением.

Ситуация вторая. При пусконаладке вышел из строя насосный агрегат. Страховщик отказал, указав на заводской дефект. Заказчик доказывал, что агрегат повредился из-за ошибки при подаче напряжения. Здесь спор переходит в плоскость оговорки о дефектах: даже при доказанном заводском браке страховщик может отвечать за повреждение смежного оборудования, если исключение сформулировано узко.

Ситуация третья. Генподрядчик сообщил страховщику о хищении кабельной продукции со склада на площадке через несколько недель после события. Страховщик отказал из-за просрочки уведомления. Однако генподрядчик сразу обратился в полицию, и страховщик получил копию постановления о возбуждении дела. Если просрочка уведомления не лишила страховщика возможности установить обстоятельства, отказ по этому основанию обычно не устоит.

Ошибки страхователей, после которых оспорить отказ труднее

Значительная часть проигранных споров со страховщиком предрешена действиями самой строительной компании в первые дни после аварии. Площадку расчищают раньше, чем её осмотрел представитель страховщика. Повреждённые конструкции демонтируют и вывозят без фотофиксации и без актов. Восстановление начинают без согласования, а затем не могут доказать, что работы относятся именно к последствиям страхового случая.

Что делать в первые дни после события

• сообщить страховщику способом, указанным в правилах, и сохранить подтверждение отправки;
• принять разумные меры по уменьшению убытков: статья 962 ГК РФ обязывает страхователя это сделать, а расходы на такие меры подлежат возмещению;
• до прибытия страховщика оставить повреждённые элементы на месте, если это не угрожает безопасности;
• составить акт с участием заказчика, генподрядчика, строительного контроля, провести фото- и видеосъёмку;
• получить документы компетентных органов, если событие связано с пожаром, хищением или стихийным явлением;
• записать в общем журнале работ обстоятельства события и меры, принятые после него.

Ещё одна ошибка — расплывчатое описание события в первом уведомлении. Если компания в первом письме написала «произошло обрушение из-за нарушения технологии», страховщик использует эту фразу как признание. Описание в уведомлении должно быть фактическим: что, где и когда произошло, без оценок причин.

Порядок действий, если отказ уже получен

Если письмо об отказе на руках, порядок выстраивается так. Сначала полное досье: договор страхования, правила, все уведомления и переписка, акты и фото, сметы на восстановление. Затем квалификация отказа: на какую норму или пункт правил ссылается страховщик и есть ли у этого основания опора в ГК РФ. После этого решается, нужно ли собственное техническое заключение. Без него спорить с технической версией страховщика невозможно.

Дальше — претензия с разбором доводов отказа и расчётом. Если страховщик не пересмотрел позицию, готовится иск. В процессе важно заявить ходатайство о судебной экспертизе с продуманными вопросами и предложить экспертную организацию, а при необходимости — привлечь к делу генподрядчика или субподрядчика, если от этого зависит установление причины события.

Параллельно нужно помнить о втором направлении взыскания. Если авария вызвана действиями субподрядчика, поставщика оборудования или проектировщика, компания может предъявить им требования о возмещении убытков. А если страховщик всё же выплатит возмещение, к нему перейдёт право требования к виновному лицу. Поэтому позицию в споре со страховщиком стоит строить так, чтобы она не противоречила будущим требованиям к контрагентам.

Для первичной оценки перспектив нужны полис и правила страхования, письмо об отказе, уведомление о событии и акты, составленные на объекте.

Основной канал связи с адвокатом — электронная почта sporystroitelnye@gmail.com.